Ik heb de laatste 12 jaar als Financieel Planner van dichtbij gezien dat de studietijd van je kinderen vaak de duurste jaren van je leven zijn.
Hoe zorg je er voor dat je niet voor verassingen komt te staan? En dat je kinderen alle mogelijkheden krijgen die je ze gunt. Dat lees je in deze blog.
Ik heb al eerder stilgestaan bij het fenomeen ‘inflatie’. Voor de niet-economen onder ons, een brood is volgend jaar duurder dan vandaag. Een studieboek dus ook. In de Europese Unie en ook in Nederland wordt een inflatie van 1,5% tot 2,0% nagestreefd. Met andere woorden, ze zullen er alles aan doen dat een studieboek volgend jaar geen € 30,00 kost maar € 30,60. Inflatie zorgt voor groei, groei zorgt voor welvaart, welvaart is goed. Aldus westerse economen. Dat is één van de redenen dat je spaarrente al jaren extreem laag is, maar laat ik daar vandaag niet bij stilstaan (als je dit een mooi onderwerp voor een volgende blog vindt, laat het mij weten als reactie op dit artikel).
Studiekosten?
Voordat ik je vertel wat jij NU kunt doen om je kind met de juiste studie de maatschappij in te sturen wil ik eerst met je kijken naar wat ik onder ‘studiekosten’ versta (bedragen zijn per maand en afgerond).
Ik gun mijn kind alle ruimte om zich te ontwikkelen, dus ik ben in dit voorbeeld niet flauw geweest in zakgeld, woonplaats en stages. Je kunt er natuurlijk voor kiezen om alleen studie en vervoer te betalen en hun biertjes en kleding zelf te laten bekostigen.
Lesgeld: € 175,00 per maand
Huur: € 400,00 per maand
Studieboeken: € 60,00 per maand
Boodschappen: € 180,00 per maand
Zorgverzekering: € 110,00 per maand
Inboedel/Aansprakelijk: € 15,00 per maand
Vervoer: € 60,00 per maand
Mobiele telefoon: € 25,00 per maand
Uitgaan: € 60,00 per maand
Kleding: € 80,00 per maand
Hiermee kom je in 2020 op een benodigd bedrag van ruim € 1.000 per maand. Mogelijk komt jouw kind in aanmerking voor huurtoeslag en gratis vervoer, wat de kosten een beetje drukt. Mijn advies is om daar nu niet van uit te gaan, omdat je daarmee afhankelijk wordt van de regelgeving op dat moment. Je hebt daar geen invloed op. Een mooi voorbeeld is studiefinanciering wat jaren gratis was en sinds kort in de vorm van een lening beschikbaar wordt gesteld.
Eten, uitgaan, bellen en kleding kopen betaal je nu ook uit je portemonnee. Deze kosten zijn dus niet extra. Afgerond kun je concluderen dat een maand studeren je ongeveer € 750,- extra kost. Per jaar is dat € 9.000,-. Bij een studie van 4 jaar kost je dat dus € 36.000,-. Omdat ik het belangrijk vind dat mijn kind ook ervaring in het buitenland op doet ga ik uit van een extra € 4.000,-.
Pffiiiieew. En dat per kind? Klopt. Nu geloof ik sterk dat financiële onafhankelijkheid gecreëerd kan worden en geen kwestie is van geluk. ‘Je kunt niet alles plannen in het leven’ hoor ik vaak? Klopt, maar wat ik zeker weet is dat ik geen € 40.000,- per kind heb klaarliggen als ik nu geen actie onderneem.
Surprise, surprise…
Even terug naar die inflatie. De genoemde € 40.000,- stijgt namelijk ieder jaar. De gemakkelijkste weg om een berekening te maken is uitgaan van een gemiddelde inflatie van stel 2%. Mijn zoontje is nu 3 jaar oud. Naar verwachting start zijn studie rond zijn 19e. Over 16 jaar heb ik bij 2% inflatie een kapitaal nodig van € 54.900,-.
Maar is 2% inflatie wel reëel? Wist je dat lesgeld in de laatste 10 jaar gemiddeld 3,2% per jaar duurder is geworden? En huurprijzen in de vrije sector stegen zelfs met 4,1%. Als ik de inflatie per kostensoort doorreken kom ik op een benodigd bedrag van € 62.200,-. Auw!
Het goede nieuws is, ik heb nog 16 jaar. Begin dus tijdig met reserveren.
De spaarrente bedraagt momenteel 0,1%. Laat ik optimistisch uitgaan van een gemiddelde spaarrente van 1% voor de komende 16 jaar. Ik moet dan nu € 5.000,- storten en vervolgens € 271,- per maand.
Een alternatief is te gaan beleggen. Omdat ik nog een lange periode mijn geld kan missen en dus nu wat meer risico kan dragen zal ik de eerste jaren een groot deel in aandelen beleggen. Ik mag voor dat risico ongeveer 6% rendement verwachten. Omdat mijn zoon elk jaar dichter bij zijn studie komt wil ik in de loop van tijd minder risico lopen. Ik ga uit van een gemiddeld rendement van 4,5%. Dat is gezien de looptijd van 16 jaar realistisch. Bij een eerste storting van € 5.000,- moet ik per maand € 187,- storten. Bijna € 100,- per maand interessanter dan sparen dus.
Met bovenstaande berekening wil ik niet zeggen dat beleggen altijd het meest interessant is. Natuurlijk, geld voor onvoorziene uitgaven of geld dat je binnen enkele jaren nodig hebt moet je vooral op je spaarrekening laten staan. Maar voor dit soort doelen, die voor sommige mensen nog ver weg liggen is beleggen in mijn ogen de enige optie.
Wat vind jij belangrijk?
Ik heb als student 10 maanden in mijn eentje in Madrid gewoond. Voor mij is deze periode essentieel geweest voor de persoon die ik nu ben. Ik zie deze ervaring (en de bijhorende kosten) niet als luxe, maar als minstens net zo’n belangrijk onderdeel van de opleiding van mijn kinderen als de studie zelf.
Ik wil je met deze blog vooral aan het denken zetten. Wat is voor jou belangrijk in de opvoeding van je kind? Wat wil je ze meegeven? Welke kansen gun je ze?
Misschien zie jij in deze blog aanleiding om zelf plannen voor de toekomst te maken. Bijvoorbeeld zorgen dat je financieel in staat bent ervaringen die voor jou belangrijk zijn te delen met de mensen waarvan je houdt. Financiële vrijheid noem ik dat. Om je daarmee verder te helpen heb ik een e-book geschreven met daarin 5 -stappen naar financiële vrijheid. Dit e-book kun je hier downloaden.
Later begint nu. Geniet ervan!
Ties Klievink
Financiële vrijheidsstrijder en oprichter van Moonshot Financial Planning