In mijn blog van 30 januari stond ik stil bij de noodzaak van tijdig reserveren voor een bepaald doel. Het doel was ‘studie van je kinderen’. Ik kreeg veel vragen van lezers over de risico’s van beleggen. Met name voor een belangrijk doel, zoals de studie van je kinderen, is de mate van risico een zwaarwegende factor om te gaan sparen of te gaan beleggen.
Je kunt 4 dingen doen met je geld:
• Uitgeven (consumeren)
• Schulden aflossen
• Reserveren voor een later moment
• Weggeven
Als je de studie van je kinderen wilt betalen is het belangrijk dat je over cash geld beschikt als de studie van start gaat. Uitgeven, aflossen van schulden en weggeven van geld zijn dus geen optie. In deze blog wil ik het hebben over reserveren voor later.
Je kunt natuurlijk geld investeren in vastgoed, met de bedoeling dat te verkopen als je kind gaat studeren. Maar wat als je vastgoed moeilijk te verkopen is? Ga je dan de studie van je kind(eren) een paar jaar opschuiven? Dacht het niet. Kortom, je wilt je geld beschikbaar hebben op het moment dat het nodig is. Dan blijven er 2 opties over, sparen en/of beleggen.
Beleggen vinden veel mensen erg spannend. “Dan kan ik net zo goed naar het casino gaan” en “Wat als ik mijn geld kwijt ben op het eind van de rit?”.
De belangrijkste misvatting bij mensen is dat risico slechts in één vorm verschijnt, in die van ‘alles kwijtraken’. Om die misvatting meteen uit de wereld te helpen; dat is niet aan de orde bij een verantwoorde manier van beleggen. Als je al je geld investeert in een nieuwe start-up, bestaat de kans op faillissement en dus op je geld kwijt raken. Klopt. Maar bij een wereldwijd, gespreide portefeuille loop je dit risico niet. Je belegt namelijk niet in enkele specifieke bedrijven, maar in een index (Een index is een soort poule van bedrijven. Bijvoorbeeld de 25 grootste Nederlandse bedrijven staan op de AEX-index. Vergelijk het met Eredivisie in voetbal. Elk jaar 18 clubs, maar de samenstelling kan jaarlijks wijzigen). Je belegt bijvoorbeeld in de 500 grootste bedrijven ter wereld. Stel, nee maar echt STEL dat de 500 grootste bedrijven failliet gaan, dan komen er toch vanzelf 500 nieuwe grootste bedrijven? Al je geld kwijtraken is dus helemaal niet aan de orde.
Even terug naar de term risico. Als je risico een belangrijk onderwerp vindt, vind ik dat je ook naar een aantal andere risico’s moet kijken:
• Inflatierisico: het risico dat het leven elk jaar duurder wordt en je hiervoor niet gecompenseerd wordt. Denk aan een spaarrente van 0% en een prijsstijging van 2%.
• Debiteurenrisico: het risico dat de bank waar je spaargeld staat niet in staat is je terug te betalen bij bijvoorbeeld faillissement. Ja maar, dan garandeert de overheid toch tot € 100.000,-? Dat klopt, maar wist je dat sommige spaarders van Icesave (IJslandse Bank waar veel Nederlanders spaargeld hadden staan, ging failliet in 2009) hun geld pas na 4 jaar terug hadden? Beetje vervelend voor de studie van je kinderen…
• Valutarisico: het risico dat je loopt wanneer je geld bijvoorbeeld belegd is in Dollars. Als je die wilt omruilen voor Euro’s om de studie te betalen, heb je te maken met een wisselkoers.
• Marktrisico: het risico dat je loopt door marktwerking. Stel je geld is belegd in Nederlandse bouwbedrijven en door stikstofwetgeving wordt komend jaar niet of veel minder gebouwd…
• Renterisico: het risico dat je loopt door rentewijziging. Stel je zet je spaargeld voor 10 jaar vast tegen 1% rente. Lekker op een veilige deposito bij de bank op de hoek. Wat als de variabele spaarrente nu na 3 jaar naar 2% stijgt? Heb je helaas 7 jaar lang een slecht rendement.
Kortom, kijk niet alleen naar het potentiële risico dat je geld minder waard wordt in een beleggingsportefeuille. Een goed gespreide portefeuille beschermt je (veel beter dan spaargeld) tegen inflatierisico, debiteurenrisico en renterisico.
Hoe komt het dan dat veel mensen een negatieve associatie hebben met beleggen? Dat komt doordat geld en emotie hand in hand gaan. Zie onderstaande foto:
Hierdoor stoppen veel mensen met beleggen wanneer de resultaten slecht zijn en als de emotie de overhand krijgt. Mijn advies: Mensen moeten pas stoppen wanneer hun doel behaald is.
Het gevolg hiervan is dat er verschil ontstaat tussen het beleggingsrendement en het beleggersrendement.
Wat kun je hieraan doen?
Ik geef je een aantal tips waardoor de kansen op het behalen van mooie rendementen en (belangrijker) het behalen van je doel realistisch worden:
1. Maak een financieel plan. Zo weet je zeker dat je gaat beleggen met geld wat je de komende periode niet nodig hebt.
2. Beleg met een doel! Hoe concreter, hoe beter.
3. Beleg gespreid in wereldwijde aandelen en obligaties.
4. Beleg met behulp van een adviseur. Hij of zij behoedt je voor emotionele beslissingen en houdt je aan je plan.
5. Focus op lange termijn beleggen. Einstein noemde het “rente op rente effect” zelfs het 8e wereldwonder.
6. Kijk er niet te veel naar. Niemand heeft een glazen bol. Niemand kan goed timen.
7. Laat je niet afleiden door meningen van anderen. Voorbeeld: Heel veel professionele beleggers deden voor de kerst 2018 afstand van hun beleggingen, vanwege de handelsoorlog tussen Trump en China. Dit moment bleek het dieptepunt te zijn. Binnen 2 maanden was al het verlies weer goed gemaakt. Zonde!
Als jij het nu een stap te ver vindt om (met behulp van een adviseur) een plan te maken, help ik je alvast op weg.
Veel ingrediënten van een goed financieel plan heb ik beschreven in een e-book met daarin 5-stappen naar financiële vrijheid. Dit e-book kun je hier downloaden.
Later begint nu. Geniet ervan!
Ties Klievink
Financial Life Planner en oprichter van Moonshot Financial Planning