Zoals je wellicht van me weet ben ik een Financieel Planner die genieten van het leven belangrijker vind dan alles op zij zetten voor later. Toch verbaas ik me enorm over de naïviteit van veel ondernemers rondom hun pensioen. “Mijn bedrijf is mijn pensioen” blijft de meest gehoorde oplossing als ik vraag hoe zij naar hun financiële toekomst kijken.
Goed ondernemerschap? Nee natuurlijk niet. Struisvogelgedrag noem ik het, kop in het zand steken en vooral niet over nadenken. Dan doet het ook geen pijn.
Dus aan alle ondernemers van Nederland let goed op. In deze blog lees je hoe je van € 1.000,- per maand in financiële vrijheid leeft. Want ook jij kan als God in Frankrijk leven, zonder veel vermogen of inkomen te hebben. Hoe je dat doet?
- Verkoop alles wat je hebt. Kleding, sieraden, auto’s en natuurlijk je huis. Als je moeite hebt om definitief afscheid te nemen kun je overwegen om je huis te gaan verhuren.
- Boek een enkele reis naar een warm Aziatisch of Zuid Amerikaans land. Bij voorkeur een land waar het leven veel goedkoper is als in Nederland. Indonesië bijvoorbeeld of Bolivia.
- Bouw voor € 50.000,- een droomhuis.
- Leef van je opgebouwde AOW en van het spaargeld dat je nog over hebt als god in Frankrijk. Nou ja, Bolivia in dit geval.
Als dit niet jouw beeld van een mooie oude dag is heb ik nieuws voor je; het is het meest realistische beeld als je zonder geldzorgen wilt stoppen met werken. Een groot deel van mijn lezers is in de leeftijd van 35 tot 50 jaar. Het slechte nieuws is dat het fiscaal steeds ingewikkelder wordt om pensioen op te bouwen. Daarnaast ben je er in mijn ogen niet bij gebaat om een in beton gegoten potje voor later aan te leggen. Ook de niet ondernemers onder ons staan voor een uitdaging. De levensverwachting neemt toe, we zijn langer fit en vitaal (dan wil je geld hebben), de rente is nihil waardoor het pensioen van je werkgever ook stilstaat en de overheid trekt zich terug.
Die terugtrekkende overheid is trouwens een godsgeschenk. Een basis inkomen in de vorm van AOW, voor de rest zoek het maar uit. Heerlijk die vrijheid, zelf bepalen wat je per maand apart zet, geen verplichte stortingen in pensioenfondsen, etc. Het probleem is alleen dat mensen vervolgens niet weten wat ze wel moeten doen. Met als gevolg dat ze collectief mee doen in het standaard aanbod van hun werkgever of zich via hun boekhouder laten adviseren over een op belastingbesparing gedreven advies zoals een Fiscale OudedagsReserve (FOR).
Maar wat moet je dan wel doen?
Stap 1. Hoeveel heb je al?
Bepaal eerst voor jezelf wat je al geregeld hebt. Je hebt voor elk jaar dat je in Nederland woont recht op 2% AOW. Als je de AOW -leeftijd bereikt heb je 100% opgebouwd wat neer komt op ongeveer € 840,- per maand per persoon (gehuwd of samenwonend). Daarnaast heb je wellicht bij een vorige werkgever wat pensioen opgebouwd. Kijk even goed op de website van het pensioenfonds of jouw pensioen geïndexeerd wordt. Als dit niet het geval is, waar ik van uit ga, betekent dit dat bij een inflatie van 2% je over 10 jaar met jouw pensioen 20% minder kunt kopen. Misschien heb je al wat voor jezelf geregeld en ben je vermogen aan het opbouwen, heb je huurinkomen uit een beleggingspand of heb je pensioenkapitaal in je bedrijf.
Stap 2. Wat heb je nodig?
Blijkbaar sprak het leven in Bolivia je niet echt aan. Alles valt of staat dus met je gewenste levensstijl. Maar hoeveel heb je nodig? Hoeveel geef je nu uit? Welke uitgaven heb je niet meer als je stopt met ondernemen? Zijn de kinderen t.z.t. de deur uit? Heb je je hypotheek afgelost? Zo nee, wat kost deze hypotheek je nog? Allemaal vragen waar alleen jij het antwoord op weet. I know, niet je favoriete bezigheid maar wel essentieel om grip op je toekomst te krijgen. Ik gebruik zelf een handige tool die ik ook bij mijn cliënten inzet. Stuur me even een mail als je deze gratis wilt ontvangen. En geloof me, iedereen die zijn uitgaven in beeld brengt schrikt van de uitkomsten.
Stap 3. Zelf een voorziening aanleggen
Vastgoed, investeringen in bedrijven, sparen, beleggen in aandelen, beleggen in een fonds, aflossen van je hypotheek, lijfrentepolissen, banksparen, crowdfunding, etc. etc. De mogelijkheden zijn eindeloos. De juiste oplossing is echter echt maatwerk. Je kunt voor jezelf een goed begin maken door te kijken wat je nodig hebt. Dus probeer het verschil tussen stap 1 en 2 concreet te maken.
Bijvoorbeeld, je hebt aan bestaande voorzieningen een inkomen van € 1.300,- per maand. Je partner verwacht € 1.500,- inkomsten te hebben vanaf 68 jaar. Je wilt stoppen op je 65e. Jullie hebben berekend dat jullie gewenste levensstijl tussen je 65een 75e ongeveer € 3.500,- per maand kost (rekening houdend met inflatie). Je hebt dan nodig:
Periode 65 tot 68 € 3.500,- per maand € 126.000,-
Periode 68 tot 75 € 700,- per maand € 58.800,-
Totaal benodigd € 184.800,-
Bereken vervolgens hoeveel je per maand beschikbaar moet maken. Als je 50 bent heb je nog 15 jaar de tijd. Indien je geld reserveert op een spaarrekening van 0% zal je maandelijks € 1.026,- moeten storten. Bij een rendement van 4% is dat € 753,- per maand. Beleggen dus. Als jij dit bedrag niet kunt missen betekent dit concreet dat je óf meer rendement nodig hebt (met meer risico) of aanpassingen aan je levensstijl moet doen.
In bovenstaande berekening zou inkomen vanuit vastgoed een mooie aanvulling zijn. Het doel is dan € 700,- per maand aan netto inkomsten te hebben over 18 jaar. Dat betekent dat je nog 18 jaar tijd hebt om je vastgoedhypotheek af te lossen. Als je daarvoor je huurinkomsten gebruikt moet dat precies passen (volgens mijn berekeningen). Heb je nog bijvoorbeeld 10 jaar te gaan dan wordt de uitdaging wat groter.
Stap 4. Pas je levensstijl aan.
De meest voor de hand liggende stap maar wel de meest effectieve is nu al naar je uitgavenpatroon te kijken. Waar geef je geld aan uit wat nauwelijks bijdraagt aan een fijn leven. Welke overbodige kosten heb je (verzekeringen, loterijen), etc. Ik heb bijvoorbeeld cliënten die een paar miljoen euro aan tegoeden hebben maar nog steeds maandelijks aan diverse loterijen meedoen. Bijzonder fenomeen, voer voor psychologen (of Financial Life Planners). Probeer zoveel mogelijk overbodige uitgaven te schrappen. Heb je straks minder nodig en houd je nu maandelijks meer over om te reserveren.
Welke oplossing het best bij jou past is maatwerk. Ik denk graag met je mee in het vinden van een voor jou geschikte oplossing. Ik geloof echter niet in quick-wins. Alles valt of staat met jouw levensstijl en nog beter, jouw gedroomde levensstijl. Dat is de basis.
Als de stap naar een persoonlijk maatwerkadvies te groot lijkt (dat begint overigens altijd met een kennismakingsgesprek op mijn kosten) heb ik een alternatief voor je. In het najaar start ik met een aantal workshops over dit specifieke onderwerp. Laagdrempelig, een dagje buiten en met mede ondernemers, dus ook goed voor je netwerk. Informatie vind je hier en aanmelden kan via mijn website.
Later begint nu. Geniet ervan!
Ties Klievink
Financiële vrijheidsstrijder en oprichter van Moonshot Financial Planning
Recente reacties