Het is je ongetwijfeld opgevallen. De hypotheekrente schiet door het dak. Hiermee worden dure woningen voor een nog grotere groep onbetaalbaar. Ter illustratie; tijdens carnaval betaalde je voor een 20 jaars rente nog 1,85%, nu is dat 3,55%. Een hypotheek van € 400.000,- is hiermee € 566,- per maand duurder dan een paar maanden geleden.
Maar hoe zit het dan met de spaarrente? Wanneer stijgt die weer eens?
Het antwoord is lastig te voorspellen. Het is goed te weten dat de hypotheekrente niet gekoppeld is aan de spaarrente. Nederlandse banken (geldverstrekkers) kopen hun hypotheekrenten in op Europese kapitaalmarkt.
Als jij voor 20 jaar € 400.000,- wilt lenen, gaat een bank op zoek naar € 400.000,- aan kapitaal. Die kopen ze voor 20 jaar in voor bijvoorbeeld 2,5%. Met opslagen voor kostprijs, risico en winstmarge betaal jij uiteindelijk 3,55% voor die lening. Sommige banken zijn zo slim om voor 17 jaar in te kopen en voor 20 jaar uit te lenen. Hierdoor kunnen ze de rente aanbieden voor 3,3%. Ze lopen daarentegen wel risico in die laatste 3 jaar.
De renten op de kapitaalmarkten zijn al een poos aan het stijgen. Hierdoor is de hypotheekrente zo sterk opgelopen.
De rentetarieven van jouw spaarrekening worden bepaald door jouw bank. Deze bank is verplicht een deel van jouw spaargeld te parkeren bij de Europese Centrale Bank. Hiervoor betaalt jouw bank een negatieve rente van -0,5%. De meeste banken kiezen ervoor om dit alleen door te rekenen aan spaarders met meer dan € 100.000,- aan vermogen. Maar technisch gezien is deze rente voor iedereen negatief
Banken kunnen (voor kortere leningen zoals kredieten) geld lenen bij de Europese Centrale Bank, geldmarkten genaamd. Deze rente is op dit moment negatief. Als de ECB de rente op de geldmarkt gaat verhogen, zal de spaarrente ook stijgen. Een verhoging van -0,5% naar -0,25% is realistisch dit najaar, nog steeds een negatieve rente dus.
Vergelijken van de hypotheekrente en spaarrente is niet zinvol. Het zijn totaal verschillende markten.
Waarom verhoogt de ECB de rente niet?
Uit angst om de Europese economieën kapot te maken. De Westerse wereld is failliet, verslaafd aan goedkoop en soms gratis geld. Als je dat gratis geld nu ineens heel duur maakt kunnen bedrijven hun rente niet meer betalen, gaan bedrijven failliet of streng bezuinigen, wat de consument (medewerkers van die bedrijven) weer raakt.
Als je een drugsverslaafde jaren gratis heroïne gegeven hebt, dat nu ineens afpakt en niet meer bereikbaar maakt kunnen er gekke dingen gebeuren. Nu is er veel ervaring in de wereld met de behandeling van drugsverslaafden, helaas geldt dat niet voor de behandeling van geldverslaafden.
Vanwege de extreem hoge inflatie kan de ECB niet anders dan de rente verhogen. Geld lenen moet weer duurder gemaakt worden, om de massale toestroom van geld te remmen. Alleen dat zal de inflatie verlagen.
Stel je voor dat de spaarrente niet negatief is, maar licht positief. 0,5% of misschien zelfs 1%. Voor veel mensen lijkt dat een droomscenario. Toch heb je er geen bal aan. Waarom niet? Dat lees je in mijn volgende blog.
Recente reacties